商业助学贷款要三思 3698
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我拿什么来支付学费？绝大多数大学生靠家长或德国联邦教育促进法（Bafög）提供的助学金来应对学习费用。碰上手头紧的时候，商业助学贷款也能帮上忙。但是，它也暗藏危险。
来自柏林的法律系学生马莱克•施特拉伯（Marek Strabe）在临近国家考试的时候发现自己的钱花光了，商业助学贷款似乎是最后的解决方案。施特拉伯是他的化名，他不希望真名被登上报纸。只需要三个小步骤，施特拉伯就能获得贷款：在网上填写了一份申请，并把他的中期考试成绩单寄给了德国复兴信贷银行（KfW-Bank）。接下来，他要在邮局再次出示自己的证件以证明身份。
从那时起，银行每月都会给这位28岁的大学生的账上汇入300欧元——共计14个月。到他参加国家考试为止，总借款将达到4200欧元。一直以来，他是靠打工赚钱维持生计的。“但是在准备国家考试的阶段，我不想被工作分心”，施特拉伯说。紧张的备考工作，让他无法像之前那样每周在剧院工作3次了。另外他还需要钱请老师辅导。他的父母无法付出更多，而他又得不到联邦教育促进法的资助。剩下的只有商业助学贷款一个办法了。
施特拉伯这样的大学生只是个特例：德国大学生服务中心的一份社会调查报告显示，只有4%的人选择商业助学贷款。87%的大学生靠父母资助，或者能得到助学金（29%）。商业助学贷款是在2005/2006年间和开征学费同时出现的，在美国，靠信贷完成学业的现象很普遍，但在德国则是新鲜事物。
商业助学贷款暗藏危险：“大学生们承担了债务风险”，在德国大学生服务中心工作的施台芬•格罗伯（Stefan Grob）说。借贷者在踏入职场之后，等待他们的不是令人欣喜的第一份薪水——而是在此前累积成山的债务。最后，他们必须偿还银行的每一分钱加上利息。而联邦教育促进法助学金虽然也是贷款，但却能让学生以及优惠的条件减半偿还。
银行在给大学生提供商业助学贷款的时候，并没有向他们要求担保条件。“另外，这钱是分期支付的，不像其他的贷款类型那样一次性发放”，高等教育发展中心（Centrum für Hochschulentwicklung）的乌尔里希•米勒（Ulrich Müller）说。在最后一笔分期款项汇出之后，通常会有一段时间的等待期：学生们无须立刻还钱，而是在收到最后一笔贷款和开始还钱之间可以喘口气。
“很多银行在商业助学贷款业务上嗅到了巨大的商机”，格罗伯说。因此米勒建议，只有在万般无奈之下，才能考虑商业助学贷款。
给缺钱学生的建议：
衡量其他选择：首先可以去大学生服务中心咨询，了解下是否有比商业助学贷款更有利的选择，格罗伯说。到现在为止，几乎各地都提供有关学业资金问题的免费咨询。
考察各贷款机构：有约40家机构提供商业助学贷款。占据市场龙头的是德国复兴信贷银行，总体上看，国立银行业务开展最广：2011年，新订立的商业助学贷款合同中有92.3%被国有金融机构瓜分——德国复兴信贷银行的商业助学贷款、联邦行政管理局（Bundesverwaltungsamt）的教育贷款，以及下萨克森和巴伐利亚的学费贷款。4.1%的合同属于由大学生服务中心担保的金融机构收，只有3.6%的合同是和非国立的机构签订的，如德意志银行（Die Deutsche Bank）。
详细咨询德国复兴信贷银行的贷款业务：德国复兴信贷银行的业务不是适合每个人，米勒说。其他一些机构可能提供更低的利息。也不是每个人都能得到德国复兴信贷银行的贷款：根据该银行的解释，只有首次入学的大学生才能获得资助，并且借款人年龄必须在18到34岁之间，注册大学为德国境内大学。去国外留学是不能获得贷款的。
比较细节：米勒建议对各贷款机构进行细节上的比较。利率是最重要的考虑因素，而且学生必须和贷款机构签下固定的利率约定。如果利息浮动，费用就很难计算。然后学生应该仔细阅读小字说明：不是每个信贷提供商都认同转校或者支持国外留学的，有关年龄限制的规定也不能忽视。
花点时间慢慢来：找到合适的贷款产品需要时间：“我找了大约两、三个月”，施特拉伯说。高等教育发展中心的米勒也建议学生先找一家中立的机构，如大学生服务中心，咨询一下。然后带回两、三份贷款说明仔细研究，千万不要贸然签下合同。
